Los daños por humo e incendio son el tipo de siniestro más común y el más caro. Según el Instituto de Información de Seguros, aproximadamente la mitad de los hogares sufren un incendio cada año.
El desarrollo de las técnicas de resistencia al fuego y de extinción de incendios en los edificios ha aumentado la seguridad de los mismos contra los incendios. Sin embargo, no ha podido evitar el aumento de los siniestros por incendios externos con otros orígenes, especialmente los que se producen por la noche.
Incendios domésticos en EE.UU.
En 2020, un departamento de bomberos respondió a un incendio de media cada 23 segundos en Estados Unidos, según la Asociación Nacional de Protección contra Incendios (NFPA). Cada 89 segundos se produce un incendio en el hogar, cada tres horas y 24 minutos se produce una muerte por incendio en el hogar y cada 46 minutos se produce un herido por incendio en el hogar.
Los datos recientes muestran que las pérdidas por incendio experimentadas por los propietarios de viviendas y los Riesgos Múltiples Comerciales (CMP) cayeron un 32,7 por ciento en 2019 en comparación con 2018. En 2017, las pérdidas aumentaron un 53,5%, y en 2018 se incrementaron un 28,7% debido a las elevadas pérdidas por los incendios forestales.
El estado con más pérdidas por incendios en 2020 fue California, con 5.900 millones de dólares de pérdidas en bienes de consumo. Un total de 28.000 millones de dólares de la propiedad se perdió por el fuego en todo Estados Unidos. En las propiedades residenciales, Texas registró 3.177 incendios que causaron 153 muertes y 710 heridos, mientras que Florida informó de 1.276 incendios que causaron 39 muertes y 288 heridos entre sus residentes.
A medida que los incendios estructurales disminuyen, el número de muertos y heridos por estos incendios ha aumentado. Los avances en la tecnología de extinción de incendios y en la construcción de edificios han reducido la aparición de incendios, pero no de lesiones relacionadas con ellos.
¿Cómo cubre el seguro de hogar los daños por humo e incendio?
Hay dos tipos principales de pólizas de seguro de hogar: HO-1 y HO-3. La primera sólo cubre determinados riesgos y gastos de manutención específicos, mientras que la segunda es una póliza más robusta que cubre más y proporciona una cobertura adicional de gastos de manutención.
Si pierdes tu casa por un incendio u otros daños, ¿está cubierto por el seguro de hogar? La respuesta podría sorprenderle.
Los siniestros relacionados con el fuego suelen estar excluidos de las pólizas estándar para propietarios de viviendas. Algunas compañías ofrecen una cobertura separada para las pérdidas por incendio como endosos adicionales.
Cobertura estándar del seguro de hogar
Cobertura de la vivienda
La cobertura de la vivienda paga para reparar o reconstruir su casa. Si el incendio sólo ha dañado una parte de su casa, paga el coste de las reparaciones. También cubre los daños por humo, que pueden ser importantes si el incendio se produjo en un dormitorio o en la cocina. Su compañía de seguros suele pagar hasta el límite de la póliza, o el valor real en efectivo o el coste de reposición, lo que sea menor.
Bienes personales
Las pólizas de bienes personales pagan la reposición de sus objetos personales en caso de incendio. Una póliza de seguro típica limita el dinero total que pagará por artículo. Si tiene objetos de valor que no quiere sustituir por artículos comprados en una tienda, es posible que necesite una cláusula o anexo a su póliza de seguro de hogar.
Protección de la responsabilidad
Si un incendio se inicia en su casa y se propaga a la propiedad del vecino, su seguro no pagará los daños. La protección de la responsabilidad civil proporciona cobertura para los daños a la propiedad de otros, los costes de defensa legal y las posibles demandas si se le considera legalmente responsable.
Gastos adicionales
Su compañía de seguros se hará cargo de los gastos de alojamiento y comida temporales durante la evacuación, normalmente entre el 10% y el 30% del límite de la vivienda. Debe presentar los recibos de estos gastos y estar preparado para justificarlos. La documentación de muestra puede incluir un recibo de hotel, recibos de comidas que muestren cuántas comidas se compraron y cuánto costaron, una copia de las etiquetas del equipaje facturado, etc.
Daños por humo e incendio cubiertos incluso si la causa es accidental
Una póliza de seguro de hogar puede cubrir los daños por humo e incendio en varias circunstancias. Si un incendio accidental (de un enchufe no vigilado, por ejemplo) se inicia en casa y causa daños, la póliza de seguro seguirá cubriendo los daños del incendio.
Aunque debe tener cuidado con las velas y otros artículos inflamables en el hogar, contar con la cobertura adecuada puede ayudarle a recuperarse de cualquier incendio, incluso de los causados por su negligencia.
Pasos para protegerse de los daños causados por el fuego
Los incendios en Florida suelen estar causados por rayos o por fumadores descuidados. Un incendio puede destruir su casa y todo su contenido en pocos minutos. Si no tiene la cobertura adecuada, será responsable y deberá pagar de su bolsillo los daños.
A continuación le ofrecemos algunos consejos para protegerse de los daños causados por el fuego:
- Asegúrese de que todos los detectores de humo de su casa funcionan correctamente y no tienen más de diez años. Sustitúyelos si es necesario.
- Elimine los materiales inflamables de su casa, como periódicos, revistas o ropa que se haya dejado en el tendedero durante demasiado tiempo.
- Mantenga las linternas alejadas de cortinas u otros materiales inflamables para evitar que se incendien accidentalmente si se dejan desatendidas durante mucho tiempo.
Cláusula adicional de seguro para la póliza del propietario de la vivienda
Una cláusula adicional del seguro de hogar, también llamada endoso o flotante, es una cobertura opcional que se añade a su póliza estándar. Una cláusula adicional amplía los límites de la cobertura de su póliza de hogar, y puede utilizarla para ampliar el importe o añadir nuevos tipos de cobertura.
¿Arriesgo de incendio? Es posible que necesite una cláusula de seguro
El seguro contra incendios es una buena manera de proteger su casa de los daños causados por el fuego. Sin embargo, si vive en una zona de alto riesgo de daños por incendio, es posible que no tenga suficiente protección con su seguro de hogar o de inquilino estándar.
Las compañías de seguros de hogar a veces excluyen las viviendas clasificadas como de alto riesgo de la protección estándar contra incendios. Sin embargo, puede contratar un seguro de incendio por separado para protegerlo de los daños causados por el fuego.
Si vive en Florida, puede tener derecho a recibir hasta 30.000 dólares de cobertura adicional si el humo o el fuego dañan su casa. La ley de Florida exige que las compañías de seguros de vivienda ofrezcan este tipo de cláusula a sus asegurados. La cobertura adicional puede aplicarse a los daños relacionados con el fuego y el humo y a otros riesgos.
OTM Restoration puede restaurar su casa de los daños causados por el humo y el fuego
Las pérdidas por incendio pueden ser devastadoras para su hogar y sus finanzas. La buena noticia es que la mayoría de las pólizas de seguro de hogar estándar incluyen todas estas coberturas. Compruebe su póliza para revisar las protecciones que se le ofrecen.
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